Sociálni paraziti vynašli úžeru, aby z ľudí urobili otroky. Teraz v kapitalistickom Rusku rastie počet pôžičiek obyvateľstvu a súčasne rastie počet nezaplatených pôžičiek …
Zvyčajné Rusko: Jednotlivci sa stávajú dlhovými otrokmi
Kapitalizmus v Rusku, medzi všetkými jeho ďalšími názvami, možno tiež nazvať úžernícky. Diagnóza je sklamaním: zatiaľ čo úradníci sa obávajú „miery hospodárskeho rastu“, obyvateľstvo dáva bankám posledné peniaze.
Kapitalizmus, ktorý sa začal budovať v Rusku takmer pred tridsiatimi rokmi, sa nazýva inak: „gangster“, „komprador“, „divoký“, „periférny“, „oligarchický“atď. Bez odmietnutia všetkých vyššie uvedených definícií dám ešte jednu poznámku: „úžerný kapitalizmus“.
99% všetkých sociálno-ekonomických problémov moderného Ruska je vyvolaných práve úžernou povahou kapitalizmu, ktorý sa zakorenil v našej krajine. Úžerou sa zvyčajne rozumie prax poskytovania pôžičiek a pôžičiek, ktoré sa nebudú splácať. Najčastejšie kvôli vysokému percentuálnemu podielu. A niekedy kvôli úmyselnej platobnej neschopnosti dlžníka. Všetko to končí vyvlastnením majetku dlžníka a / alebo jeho premenou na „dlhového otroka“.
Nebudem hovoriť o úžere všeobecne (ako o globálnom fenoméne). K tejto téme som napísal knihu „O úrokoch: pôžička, súd, bezohľadný“, ktorá vyšla v roku 2011. Systém úžerných úverov v Rusku predstavuje dvojstupňový bankový systém (Centrálna banka Ruskej federácie a komerčné banky) plus organizácie mikrofinancovania.
Propagačné video:
Hlavnými príjemcami pôžičiek a pôžičiek sú samotné banky (trh medzibankových úverov), nefinančné organizácie, verejný sektor a sektor domácností. Domácnosti ste vy a ja, jednotlivci, obyvateľstvo.
Bankové úvery poskytované jednotlivcom v Ruskej federácii: rýchla dynamika
Teraz by som chcel upozorniť na situáciu, keď v posledných rokoch a najmä v tomto roku požičiavali ruské obyvateľstvo. Tu je niekoľko kľúčových ukazovateľov, ktoré charakterizujú dynamiku týchto pôžičiek a úroveň dlhu domácností.
V období rokov 2009 - 2014. banky poskytovali obyvateľstvu stabilný rast. Tu sú údaje o objeme vydaných pôžičiek (bilióny rubľov):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Niekde v polovici roka 2014 sa rast úverov zastavil. Odborníci uvádzajú ekonomické sankcie Spojených štátov a ich spojencov ako hlavný dôvod, ktorý sa začal na jar toho istého roku. Banky sa pripravovali na ťažké časy av prípade prípadu spomalili svoju úverovú expanziu. Ďalším faktorom poklesu úverov bolo zrútenie výmenného kurzu rubeľ, ktorý povolila (alebo vyvolala) ruská banka v decembri 2014. Ale po chvíli sa rast úverov obyvateľstvu opäť obnovil. Tu sú údaje za posledné roky (bilióny rubľov):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12,5.
Už v roku 2017 bol rekordný počet v roku 2013 prekročený av roku 2018 sa objem úverov poskytnutých obyvateľstvu zvýšil o ďalších 36% v porovnaní s predchádzajúcimi. Ruské médiá to nazvali „boom spotrebiteľských úverov“. V priebehu desaťročia sa ročný objem úverov poskytnutých bankami zvýšil takmer päťkrát (presnejšie 4,8krát). Hlavné typy pôžičiek, ktoré používajú občania Ruska: hypotéka; kreditnými kartami; pôžičky na autá; spotrebiteľ (na nákup rôznych tovarov a služieb). Zvyšujúci sa podiel pôžičiek z bankových kariet a spotrebiteľských úverov sa používa na uspokojenie potrieb tovaru a služieb, ale na splatenie predtým prijatých úverov, t. refinancovať dlhy.
Úroky z pôžičiek - použiteľné
Teraz je ďalšia otázka: v akom záujme banky poskytujú pôžičky občanom? Tu sú údaje Ruskej banky o váženej priemernej úrokovej sadzbe na rubeľové pôžičky poskytnuté jednotlivcom v máji 2019: pre pôžičky do 1 mesiaca - 15,81%. A pri pôžičkách od 1 do 3 mesiacov - 14,40%; od 3 do 6 mesiacov - 18,38%; od 6 do 12 mesiacov - 15,23%. V mnohých krajinách sveta existujú obmedzenia týkajúce sa úrokových sadzieb z úverov a také úrokové sadzby by sa klasifikovali ako „použiteľné“.
Dovoľte mi pripomenúť, že v cárskom Rusku bola začiatkom dvadsiateho storočia maximálna sadzba stanovená na 12 percent. Všetko, čo bolo zhora, sa považovalo za užitočnú pôžičku a títo veritelia boli potrestaní zákonom. Moc ako mantra už mnoho rokov vyhlasuje zaklínadlá o potrebe znížiť úrokové sadzby zo všetkých druhov pôžičiek (nielen pre fyzické osoby, ale aj pre právnické osoby). A nič sa nezmenilo “.
Tu sú údaje Ruskej banky o váženej priemernej miere rubeľových úverov za január 2011: v prípade úverov do 1 mesiaca - 14,0%; od 1 do 3 mesiacov - 19,5%; od 3 do 6 mesiacov - 31,8%; od 6 do 12 mesiacov - 30,4%. Áno, úrokové sadzby z úverov na viac ako 1 mesiac sa odvtedy znížili. Ale na krátke rubeľ pôžičky (do 1 mesiaca) nielen neklesla, ale dokonca mierne vzrástla (zo 14,0 na 15,81%). Dôvodom je skutočnosť, že v súčasnosti sú občania žiadaní, najmä na krátke obdobie (do 1 mesiaca). Bojí sa, že si vezmú dlhšie pôžičky, a banky sa tiež boja. Je pozoruhodné, že úvery od veľkých bánk sú drahšie ako od iných.
Od mája 2019 boli vážené priemerné úrokové sadzby pre pôžičky v rube rúk 30 popredných ruských bánk takéto: do jedného mesiaca - 17,53%; od 1 do 3 mesiacov - 20,19%; od 3 do 6 mesiacov - 17,06%; od 6 do 12 mesiacov - 15,66%. Ako vidíte, peniaze pre obyvateľstvo z veľkých bánk (ako sú Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank atď.) Sú drahšie ako od úverových inštitúcií, ktoré nie sú súčasťou bankovej „elity“. Tieto bankové penále sú monopolisti na trhu s krátkodobými úvermi. Napríklad v mnohých odľahlých regiónoch krajiny je Sberbank jedinou úverovou inštitúciou, ktorá má vlastné pobočky.
Rast dlhu a dlhu
Objem dlhu obyvateľstva z úverov rýchlo rastie. Podľa Bank of Russia sa na konci prvého štvrťroka 2018 rovnal 12,5 bilióna rubľov. A presne o rok neskôr, t. na konci 1. štvrťroka 2019 vzrástol na 15,4 bilióna rubľov, t. o 23,3%. A 1. mája tohto roku (najnovšie údaje z Ruskej banky) sa toto číslo zvýšilo na 15,74 biliónov rubľov. Mimochodom, na začiatku roka 2013 sa objem dlhu na pôžičky rovnal iba 8,5 bilióna rubľov. Ukazuje sa, že za niečo viac ako šesť rokov sa dlh takmer zdvojnásobil. Ide o mimoriadne vysoké miery rastu dlhu, najmä v pozadí stagnujúcej ekonomiky (podľa údajov Rosstata bol rast HDP v minulom roku 2,3% av rokoch 2013 - 2017 takmer vôbec nenastal). A tiež na pozadí klesajúcich reálnych príjmov obyvateľstva na niekoľko rokov. Ak na konci 1. štvrťroka 2018 bola priemerná výška dlhu na rodinu 221,8 tisíc rubľov, o rok neskôr to bolo už 273,6 tisíc rubľov.
Toto sú absolútne čísla. Ako sa napríklad porovnáva objem úverového dlhu s oficiálnym príjmom domácností? Podľa odhadov Bank of Russia dlh dosahoval ku koncu 1. štvrťroka 2017 23% ročného príjmu ao rok neskôr už vzrástol na 28% (ukazovateľ úrovne zadlženia obyvateľstva). Dlh na opasku okolo krku bankových dlžníkov sa stále viac sprísňuje. Do konca tohto roka sa podľa odborníkov môže objem úverového dlhu jednotlivcov zvýšiť na 16,6 bilióna rubľov a skutočný príjem podľa vyhlásení vlády, - o 1% (A. Kudrin však označil posledný údaj za príliš optimistický).). Je zrejmé, že do konca roka prekročí ukazovateľ úverového dlhu vo vzťahu k ročnému príjmu úroveň 30%. V niektorých regiónoch úroveň zadlženia už presahuje 50%. Odborníci pripisujú Kalmykiu a Tuvu takýmto „vodcom“. Viac ako 40% úroveň dlhu domácností v Čuvašsku v Irkutskej oblasti.
Dôležitým ukazovateľom je „podiel osôb s úverovým zadlžením bánk na celkovom počte zamestnancov“. Na začiatku tohto desaťročia bol tento podiel oveľa menej ako 50%. Začiatkom roku 2016 už existovala polovica takýchto dlžníkov pracujúcich (asi 40 miliónov ľudí). A na začiatku roku 2017 ich podiel už prekročil 60% (v absolútnom vyjadrení je počet dlžníkov 44,7 milióna ľudí). V minulom roku bol počet bankových dlžníkov približne 45 miliónov ľudí.
Je pozoruhodné, že na začiatku tohto roka dosiahol počet úverových zmlúv medzi bankami a občanmi podľa centrálnej banky Ruskej federácie 110,7 milióna. Objasní sa zaujímavá situácia: na jedného dlžníka boli viac ako dve pôžičky. Podľa United Credit Bureau (OKB) malo 26% z celkového počtu dlžníkov tri alebo viac zmlúv o pôžičke. Asi 6% dlžníkov malo viac ako päť pôžičiek. Osoba sa často snaží získať novú pôžičku, aby pomocou nej mohla refinancovať dlhy z predtým prijatých pôžičiek.
Dlhové zaťaženie alebo tesný slučka okolo krku dlžníkov
Ďalším dôležitým ukazovateľom, ktorý odráža alarmujúcu situáciu, je úroveň súčasného dlhu. Je to podiel mesačných výdavkov na obsluhu úverového dlhu na mesačnom príjme jednotlivcov. Podľa údajov Národného úradu pre úverovú históriu (NBCH) bola úroveň súčasného dlhu - pomer mesačných platieb zo všetkých úverov k mesačnému príjmu - od 1. apríla 23%. V práve uverejnenej správe spoločnosti S&P o situácii s problémovými pôžičkami v krajinách SNŠ sa nazýva vyššie dlhové zaťaženie - 25% (zdá sa, že odráža situáciu k neskoršiemu dátumu). Hodnota 23 alebo 25% je „priemerná teplota v nemocnici“.
Číselné údaje odrážajú náklady na splácanie úverového dlhu vo vzťahu k príjmu všetkých pracujúcich občanov. A ak tieto náklady sú v korelácii s príjmom len tých, ktorí používajú pôžičky a majú dlh voči banke, potom to bude 44%. Toto sú oficiálne údaje Ruskej banky. A tu sú niektoré zaujímavé údaje poskytnuté United Credit Bureau (OKB). Na konci minulého roka asi 8 miliónov ľudí zaplatilo viac ako polovicu svojho príjmu za mesačné splátky pôžičiek. A 4% dlžníkov (takmer 2 milióny ľudí) vynaložilo viac ako 90% oficiálneho príjmu na splátky pôžičiek. A tu sú najnovšie údaje za jún tohto roku: ako vyplýva z prieskumu Svetovej banky a Rospotrebnadzor, každý štvrtý dlžník minú 75% svojho príjmu z dlhovej služby banke.
Ukazuje sa, že aj priemerná úroveň výdavkov na splácanie úverových dlhov je dnes porovnateľná s úrovňou výdavkov na zaplatenie rôznych priamych a nepriamych daní, ktoré tvoria 30 - 35% z príjmu. Štát a banky tak pripravujú osobu o väčšinu príjmu.
Môžete odhadnúť. Pre tých, ktorí majú dlhy voči bankám, sa podiel odcudzených príjmov rovná: 30% (dane) + 44% (dlhová služba) = 74%. V najlepšom prípade má osoba ¼ príjem, na úkor ktorého musí pokryť náklady na bývanie a verejné služby, svoje potreby na oblečenie, jedlo, iný životný tovar, ako aj dopravu, lekárske a iné služby. Je zrejmé, že sa to podarí len niekoľkým, ktorých príjmy sú niekoľkonásobne vyššie ako priemer v jednotlivých štátoch. Tu je zdroj chudoby a biedy.
Problémy s pôžičkami: situácia je alarmujúca a starostlivo maskovaná
Pre občanov je čoraz ťažšie nielen splácať, ale aj splácať pôžičky na služby. Aj podľa údajov Ruskej banky na konci prvého štvrťroka tohto roka predstavovala výška problémových úverov pre jednotlivcov 1,6 bilióna rubľov. To je viac ako 10% z celkového dlhu občanov voči ruským bankám.
Problémové pôžičky - tie, u ktorých oneskorenie platieb presiahlo 60 dní. Odborníci tvrdia, že tento údaj je výrazne podhodnotený. Stretol som sa s odbornými posudkami, podľa ktorých existujú skutočné nedostatky v platbách za každú druhú pôžičku (len v prípade mnohých z nich oneskorenie ešte neprekročilo hranicu 60 dní).
Ťažkosti so servisom a ešte viac so splácaním pôžičiek jednotlivcami rastú. Banky sa snažia maskovať eskalujúcu situáciu a skryť ju pred centrálnou bankou ako regulátorom bankovníctva. Napríklad reštrukturalizáciou úveru (zmenou podmienok úverovej zmluvy). Taktiež nie je neobvyklé, aby sa klientovi v tej istej banke poskytla druhá pôžička na refinancovanie prvej pôžičky s jej pomocou.
Kudrin a Oreshkin čakajú na krízu, ale pre milióny občanov už prišla
Situácia v retailových úveroch sa stáva hroznou. Včera vystúpil v Štátnej dume vedúci komory účtov Alexej Kudrin. Upozornil na nebezpečný rast spotrebiteľských úverov v Rusku, ktorý v rokoch 2019 a 2020 môže predstavovať 20%. Povedal, že by to mohlo priviesť ruskú ekonomiku do kritického bodu. Je pozoruhodné, že dokonca aj minister hospodárstva Maxim Oreshkin začal vydávať poplach. Už niekoľkokrát uviedol, že rast spotrebiteľských úverov prináša riziká recesie v ruskej ekonomike. Okrem toho zdôrazňuje, že polovica spotrebiteľských úverov nie je zabezpečená. A to je nebezpečné aj pre komerčné banky.
Na druhej strane hlava centrálnej banky Elvira Nabiullina zostáva pokojná, je presvedčená, že Ruská banka „udržuje situáciu pod kontrolou“a že v retailových úveroch v súčasnosti neexistujú „bubliny“.
Je potrebné poznamenať, že Kudrin a Oreshkin celkom správne videli hrozbu, ktorú predstavujú retailové pôžičky. Hovoria však iba o hrozbe pre mieru hospodárskeho rozvoja, vnímajú ho ako makroekonomický (zdá sa, že sú primárne znepokojené implementáciou smerníc z májového prezidentského dekrétu o miere hospodárskeho rastu).
Ale ešte pred očakávaným hospodárskym kolapsom sa mnoho klientov bánk ocitlo v pasci dlhov. Kríza pre nich už prišla. A už existujú milióny takýchto obetí domácej úžery. Túto krízu nezaznamenali vládni úradníci ani vedúci predstavitelia Ruskej banky. A čo sa týka skutočnosti, že nie všetky retailové pôžičky sú zabezpečené (o ktoré sa Oreshkin bojí), banky budú môcť splácať dlh od jednotlivcov. O tejto „mikroekonomickej“úrovni problému však budem hovoriť niekedy nabudúce.