Hypotekárne úvery vo svete ruského kapitalizmu sú nástrojom na okrádanie ľudí. Žiadna z prezidentských dekrétov, ktorá stanovila ciele pre hypotekárne úrokové sadzby, nebola splnená.
Hypotéka: krátka historická exkurzia
Hypotekárne úvery boli už dlho. Hypotékou sa rozumejú pôžičky zabezpečené nehnuteľnosťou. V starom Babylone, starom Egypte a starom Ríme sa požičiavanie uskutočňovalo takmer výlučne proti bezpečnosti krajiny. Termín „hypotéka“(zo starogréčtiny. Ὑποθήκη) sa prvýkrát objavil v Grécku na začiatku 6. storočia. BC e. Starí Gréci tak určili formu zodpovednosti dlžníka voči veriteľovi so svojou zemou. Na hranici pozemku dlžníka bol umiestnený stĺpik s nápisom, že táto pôda poskytuje dlh. Takýto stĺp sa nazýval „hypotéka“(preložené ako „nadácia“, „zástava“, „upozornenie“).
Dnes je hypotéka vo väčšine prípadov pôžičkou na kúpu bývania (domy, byty) ľuďmi na zabezpečenie tohto bývania. Tento typ úveru sa nazýva hypotekárny úver na bývanie (HML). Takéto pôžičky boli podľa odborníkov z oblasti bankovníctva vynaložené v Anglicku v posledných desaťročiach 19. storočia. Poskytovatelia peňazí mesta Londýn v tom čase už mali ťažkosti so zvyšovaním svojich úverových operácií, ktoré sa tradične zameriavali na súkromné podnikanie. Poskytovanie úverov jednotlivcom bolo obmedzené z dôvodu nedostatočného efektívneho dopytu zo strany obyvateľstva a nedostatku spoľahlivého kolaterálu.
Pokiaľ ide o problém bývania v Anglicku v 19. storočí, bolo to vyriešené hlavne dvoma spôsobmi: bohatí občania stavali alebo kupovali nehnuteľnosť z vlastných peňazí, ktoré sa stali ich majetkom; znevýhodnení ľudia (a väčšina z nich, najmä v mestách) si prenajala bývanie od bohatých majiteľov domov, boli používateľmi, nie vlastníkmi. Boli tu aj najchudobnejší Angličania, ktorí bývali v útulkoch (toto farebne popisuje Charles Dickens).
Banky začali ponúkať občanom mierneho zabezpečenia (to znamená, ktorí mali prácu) pôžičky na kúpu vlastnej strechy nad hlavami na zabezpečení tejto strechy. Moneylendéri začali ľudí zvádzať, aby sa mohli stať plnohodnotnými vlastníkmi nehnuteľností a cítiť sa ako vlastníci. Takto vznikol nový typ bankových operácií - vydávanie HML. Banky mesta Londýn si potešili ruky. Tento druh pôžičiek sa postupne stal populárnym v iných západných krajinách.
Propagačné video:
Strecha nad hlavou alebo obohacovacie zariadenie?
Ale späť k dnešnému Rusku. V rôznych vládnych dokumentoch, v prejavoch a vyhláseniach úradníkov na rôznych úrovniach, zaujíma téma hypotéky na bývanie dôležité miesto. Navyše je vždy prezentovaný ako sociálny. Hovorí sa, že hypotéka je „čarovná prútik“, ktorej cieľom je konečne a neodvolateľne vyriešiť otázku bývania, ktorá podľa slov Michail Bulgakov mučila a kazila ruský ľud. Zatiaľ, žiaľ, pretrváva a stále mučí mnohých našich súčasníkov. Počet rodín zaregistrovaných v roku 2011, ktoré potrebujú lepšie podmienky bývania, v porovnaní s celkovým počtom rodín (vrátane jednotlivcov) bol 5,1%. A v roku 2017 sa toto číslo mierne znížilo, ale nie veľmi výrazne - na 4,4%.
V absolútnom vyjadrení sa počet registrovaných potrebných rodín znížil z 2,8 milióna na 2,5 milióna rodín. A to napriek skutočnosti, že podmienky na zaradenie do tohto zoznamu sú veľmi ťažké. Navyše musíme mať na pamäti, že máme celú armádu ľudí bez domova, ktorých počet sa podľa rôznych odhadov pohybuje od 1,5 do 3 miliónov. Väčšina z nich sa ani nesnaží zaregistrovať a dostať sa do uvedených zoznamov. Bývanie (alebo skôr jeho nedostatok) je vo všeobecnosti najakútnejším sociálnym problémom v Rusku. Čo je obzvlášť akútne a bolestivé na pozadí palácov ruského novoročného bohatstva.
Zdá sa mi však, že úrady boli zmätené hypotekárnym problémom z iného dôvodu a sociálna stránka je iba krytím. V našej krajine sa od začiatku 90. rokov zaviedol kapitalizmus. A ak je to tak, vláda musí predovšetkým slúžiť záujmom tých, ktorí sú zosobnením kapitalizmu a jeho jadrom - bankárov. Kapitalizmus je spoločnosť, v ktorej je jazyk plný eufemizmov - falošných a lstivých slov. Ústava Ruskej federácie je plná takýchto eufemizmov. Konkrétne sa v nej uvádza, že Ruská federácia je sociálnym štátom. Nie, v skutočnosti je to buržoázia. Ak áno, mal by vyjadrovať záujmy buržoázie a predovšetkým úžery (tu sa zaoberáme ďalším eufemizmom: lichvári boli premenovaní na „bankári“). Hypotekárne subjekty teda potrebujú hypotéku.
Ľudová múdrosť o hypotékach
Ľudová múdrosť dokázala presne vyjadriť podstatu hypotéky pomocou anekdot a „čierneho humoru“. V sovietskych časoch boli populárne vtipy zo série „Otázka pre arménske rádio“. Toto je pokračovanie tejto série vo vzťahu k našej téme:
Ak vymažeme všetky opisy hypoték z eufemizmov, potom je len pár slov, ktoré vysvetľujú podstatu tohto javu. Jedným z nich je „lúpež“. Tu je niekoľko príkladov ľudového umenia, ktoré odhaľujú dravé hypotéky:
- Ak je účet 5 000 rubľov zložený na polovicu, potom sa jeho plocha presne zhoduje s oblasťou bývania v Moskve, ktorú je možné kúpiť za 5 000 rubľov.
- Prečo si vziať hypotéku vo výške 4 milióny a splatiť 25 rokov? Kedy môžete ukradnúť 4 milióny a slúžiť iba 7 miliónom?!
- Manažér banky Odesy Naum Solomonovič stále lákal lupiča, aby vzal hypotekárny úver.
Hypotéky: „záchranca“vlády?
Ale späť k vážnej vlne. Ruské orgány majú ešte jeden dôvod na uloženie hypotéky v krajine všetkými možnými spôsobmi. So zvyšovaním rozsahu hypotekárnych úverov sa stáva jedným z hnacích motorov hospodárstva. Koniec koncov, s rýchlosťou hospodárskeho rastu je vláda len plná švov. V roku 2015 HDP klesol o 2,5%. V nasledujúcom roku 2016 HDP klesol o ďalších 0,2%. V roku 2017 došlo k nárastu o 1,5% (čo je stále výrazne nižšie ako celosvetový priemer). Napokon v roku 2018 sa očakávalo niekde zvýšenie v rozmedzí od 1,5 do 1,9%. A tu je prekvapenie! Rosstat na začiatku tohto roka uviedol, že rast HDP bol 2,3%.
Ukázalo sa, že taký neočakávaný úspech (stále mierny na pozadí svetového priemeru) sa dosiahol vďaka stavebnému sektoru ruskej ekonomiky. Bola tu činnosť, ktorá, ako sa ukázalo, bola podporená rastom hypotekárnych úverov (v minulom roku objem nových hypotekárnych úverov na hypotekárne úvery prekročil 1 bilión rubľov, počet vydaných pôžičiek predstavoval 1,47 milióna; sú to rekordné čísla za celú existenciu Ruskej federácie). V minulom roku bolo po prvýkrát postavených viac pomocou HMLs viac ako pomocou iných spôsobov financovania.
Vzhľadom na to je možné predpokladať, že téma hypotekárnych úverov sa pre vládu stane ešte dôležitejšou. Koniec koncov, prinajmenšom pre slušnosť, musí mať tempo hospodárskeho rastu nie nižšie ako je svetový priemer. Predtým mali orgány jeden hospodársky záchranca - vývoz ropy a plynu. Teraz sa jej zdá, že existuje aj kúzelná prútik vo forme hypotéky.
Nie je však ťažké pochopiť, že tento záchranca bude mať veľmi obmedzenú životnosť vzhľadom na skutočnosť, že úrokové sadzby na MHL sú na nebezpečne vysokej úrovni. V posledných rokoch sa pohybovali v rozmedzí od 10 do 15 percent ročne (v závislosti od banky, ako aj od typu hypotéky: na nákup bývania na sekundárnom trhu, na nový bytový projekt atď.). Je zrejmé, že sadzby by sa mali znížiť. V opačnom prípade všetko skončí rýchlou infláciou „hypotekárnej bubliny“a jej kolapsom. Vyskytne sa to, čo sa nazýva „jeden krok vpred, dva kroky späť“. Nehovoriac o tom, že pravidelné hypotekárne krízy zohrejú sociálnu a politickú situáciu v krajine (každá kríza - tisíce alebo dokonca milióny zlomených ľudských osudov).
O hypotekárnej úrokovej sadzbe
Hypotekárne sadzby v Rusku boli vždy na vysokej úrovni. V záujme spravodlivosti pripúšťame: úrady hovorili o potrebe znížiť úrokové sadzby skôr, ale nejako pomaly, formálne, len prejavujú verejnosti svoj „sociálny záujem“. A bankári jednoducho na tieto mantry nereagovali. Ak úrokové sadzby hypoték kolísali nahor a nadol, potom pod vplyvom niektorých závažnejších faktorov, ako sú náreky orgánov.
Zoberme si napríklad jednu z prezidentských dekrétov z mája 2012 - „Opatrenia na zabezpečenie dostupného a pohodlného bývania pre občanov Ruskej federácie a zlepšenie kvality bytových a komunálnych služieb“(č. 600 zo 7. mája 2012). V prvom odseku tejto vyhlášky sa stanovuje táto úloha [do roku 2018]: „znížiť prekročenie priemernej úrokovej sadzby hypotekárneho úveru (v rubľoch) vo vzťahu k indexu spotrebiteľských cien na najviac 2,2 percentuálneho bodu“.
V kalendári je už 2019. Pokúsme sa posúdiť implementáciu tohto odseku vyhlášky č. 600. V roku 2018 sa úroková sadzba na MHL pohybovala medzi 10,5 a 14,0%. Rosstat uviedol, že index spotrebiteľských cien v minulom roku bol 4,3%. Preto by maximálna miera hypotekárnych úverov v minulom roku mala byť podľa vyhlášky z roku 2012: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Ale v skutočnosti to bolo dvakrát také vysoké.
Vyhláška č. 600 o odseku 1 bola úplne neúspešná. Z nejakého dôvodu však nikto „nad“nevykonával „informácie“a nezistil príčiny a vinníkov zlyhania. Alebo možno nie sú vinníkmi zlyhania? Možno bolo vyhláška č. 600 napísaná nie za účelom jej vykonania, ale iba za účelom preukázania „spoločenského záujmu“? A my, naivní, čakáme na vykonanie dekrétov.
Kto kontroluje hypotekárnu úrokovú sadzbu?
Poďme rýchlo od roku 2012 bližšie k našej dobe. Napríklad začiatkom októbra minulého roka federálne kanály predviedli stretnutie ruského prezidenta Vladimíra Putina a vedúceho nemeckej banky Sberbank German Gref. Otázka hypotekárnych úverov sa dotýka, bankár sľúbil prezidentovi zníženie hypotekárnej sadzby. Doslova v tom istom mesiaci však Sberbank zvyšuje hypotekárne sadzby. Vysvetlenie: ceny na trhu s nehnuteľnosťami na bývanie klesajú, vývojári sa snažia predávať štvorcové metre, bankové riziká rastú a podľa kánonov finančnej vedy sú kompenzované zvýšením úrokových sadzieb.
A tu je udalosť tohto roku. 14. marca na kongrese Ruského zväzu priemyselníkov a podnikateľov (RSPP) nariadil Vladimir Putin zníženie hypotekárnej sadzby. Konkrétne do roku 2024 až 8 percent. Ale nestanovil dekrét z mája 2012 podobnú úlohu, ktorú bolo potrebné dokončiť „včera“? Zodpovedá Ruská únia priemyselníkov a podnikateľov za hypotéku? Má táto únia podnikateľov skutočné páky na kontrolu sadzby?
Každý bankár vám povie, že pre neho ani máj, ani žiadne iné prezidentské dekréty nie sú dekrétom. A ešte viac, ústne odvolania nemôžu slúžiť ako také. Hlavnou požiadavkou, ktorá určuje úrokovú sadzbu akejkoľvek pôžičky vrátane hypotekárnych úverov, je kľúčová sadzba centrálnej banky Ruskej federácie. V čase podpísania májových prezidentských dekrétov v roku 2012 to bolo 8,0%. Dnes je to 7,75%. Ak by vláda naozaj chcela zlepšiť podmienky pre poskytovanie hypotekárnych úverov, mala by poveriť Ruskú banku, aby znížila kľúčovú sadzbu na úroveň, na ktorú by občania a celé hospodárstvo krajiny mali k dispozícii hypotekárne úvery. Prezident však nemôže vydať taký dekrét z tohto dôvoduže Ruská banka, v rozpore s ústavou Ruskej federácie, vyhlásila „nezávislosť“od štátu. A zdá sa, že s tým súhlasí prezident Ruskej federácie. Z tohto dôvodu sa nariadenia píšu „pre dedinu dedko“.
Vláda chápe, že neriadi hypotekárny proces v krajine. V súčasnej situácii to môže skutočne dokázať iba Ruská banka. Je pravda, že ani zákon o centrálnej banke, ani regulačné dokumenty Ruskej banky nehovoria nič o skutočnosti, že by sa Ruská banka mala zaoberať hypotékami (a tým menej vyriešiť problém s bývaním v krajine). Ruská banka má „závažnejšie“úlohy - „cielenie inflácie“(Centrálna banka si túto úlohu vymyslela v rozpore s článkom 75 Ústavy Ruskej federácie). A za týmto účelom môže banka v prípade potreby ľahko zvýšiť základnú sadzbu, vyvolať hypotekárnu krízu v krajine a zmeniť stovky tisíc ľudí na ľudí bez domova.
Vlci sa nebudú kŕmiť trávou
Minister výstavby, bývania a verejných služieb Vladimir Yakushev nedávno oznámil, že na udržanie hypotekárneho trhu a predchádzanie kríze by úrokové sadzby mali byť blízko 5%. Je ťažké sa s tým hádať. Vyhlásenie ministra by sa však malo klasifikovať ako „dobré želanie“. Ďalší návrh, ktorý vyslovil minister, bol, že zníženie sadzby by sa malo dosiahnuť dotovaním hypoték … zo ziskov samotných bánk. Je ťažké to nazvať dokonca utopickým vedomím. Toto je úplné nepochopenie toho, ako funguje hypotekárny svet. Je to ako povedať vlkom, aby prestali jesť ovce a jedli trávu. Dovoľte mi pripomenúť, že v minulom roku zisk ruských bánk dosiahol 1,3 bilióna rubľov. - rekordná hodnota za posledných sedem rokov. Z tejto sumy 800 miliárd rubľov. účty sporiteľne. V prvých dvoch mesiacoch tohto roka dosiahol zisk bánk 445 miliárd rubľov.
A nikomu nie je žiadnym tajomstvom, že taký finančný výsledok sa do značnej miery dosiahol vďaka rozmachu hypotekárnych úverov (mimochodom, Sberbank nedávno vydala viac ako polovicu všetkých hypotekárnych úverov). Minister nemôže nijakým spôsobom pochopiť, že cieľom bánk sú peniaze a bytová výstavba nie je nič iné ako prostriedok. Bankári veľmi počítajú s pokračovaním hypotekárneho boomu v tomto roku a snívajú vďaka nemu dosiahnuť zisk 1,8 - 1,9 bilióna rubľov. Ak sa prognóza potvrdí, bude to rekordný finančný výsledok bánk, ktorý sa dosiahol v dôsledku lúpeže ľudí.
Autor: Katasonov Valentin