Pomocou troch príkladov zo skutočného života sme sa snažili porozumieť tomu, ako ľudia upadajú do úverového otroctva a požičiavajú si viac, ako môžu dať. A odborníci povedali, ako nespadnúť do pasce.
Za pôžičku sa už považuje osoba, ktorá musí minúť viac ako 30% svojich príjmov, hovorí Alexander Akhlomov, riaditeľ vývoja produktov United Credit Bureau (UCC). Pomer mesačných platieb k mzdám v Rusku je v súčasnosti niečo vyše 30%, hoci v niektorých regiónoch, napríklad Kalmykia, Dagestan a Karachay-Cherkessia, dosahuje 70%.
Najhoršia situácia je pre Rusov s nízkymi príjmami. „Väčšinou využívajú krátke nezabezpečené pôžičky a pôžičky s vysokou úrokovou mierou,“hovorí Alexey Volkov, marketingový riaditeľ Národného úradu pre úverové histórie (NBCH). - V dôsledku toho je táto skupina s najväčšou pravdepodobnosťou neschopná splácať úvery alebo záväzky.
Práve táto skupina obyvateľstva sa najčastejšie ocitá v zadlženosti bánk voči viacerým pôžičkám. Teoreticky by im mohol pomôcť zákon o bankrote jednotlivcov, ktorý nadobudol účinnosť v októbri. V praxi je však vhodný len pre tých dlžníkov, ktorí už nemajú peniaze ani majetok, hovorí Alexey Drach, právnik verejnej spotrebiteľskej organizácie Finpotrebsoyuz. A nie je také ľahké vyhlásiť konkurz: postup sa zdá byť dosť komplikovaný a nákladný.
RBC našla niekoľko hrdinov, ktorí platia za pôžičky väčšinu svojho príjmu, alebo dokonca viac, ako zarobia. Všetky z nich nemajú vlastné bývanie a za prenajatý byt alebo izbu musia platiť nájomné. Časť nákladov našich hrdinov sa týka aj právnej pomoci, bez ktorej teraz nerobia žiadne dôležité rozhodnutia. Ako vyzerá úverová pasca pre bežných ruských občanov?
Obeť kariet
Propagačné video:
Dlh voči bankám: približne 1 milión rubľov.
Počet kreditov: viac ako 4.
Pokladnička z malého obchodu v Petrohrade, 58-ročná Svetlana Knyazeva, si nie je celkom istá, koľko pôžičiek má teraz. Jednoducho sa v nich zmätila. Všetko to začalo tým, že asi pred siedmimi rokmi musela mať svoje zuby vyliečené a vzala si spotrebiteľskú pôžičku na 100 tisíc rubľov. v Raiffeisenbank vo výške 14% ročne. Úspešne splatila túto pôžičku, ale dôvera, že bola schopná splatiť dlhy, s ňou kruto vtipkoval.
Keď sa jej plat znížil (dnes je to asi 30 000 rubľov) a nebolo dosť peňazí, požiadala o kreditnú kartu v Home Credit Bank, potom v Sberbank, potom v Tinkoff Bank a VTB24. Na splatenie dlhov na týchto kartách nebolo dosť platu - vyplatila jednu pôžičku s druhou a tak ďalej. „Banky radšej požičiavali pomocou kariet, pretože som nemal vlastný domov,“hovorí Knyazeva, ktorý sa asi pred 10 rokmi presťahoval z Ukrajiny do Petrohradu. "A nikto vám nepovedal, že nemôžete získať veľa kreditných kariet."
Po obdržaní platu Knyazeva uskutočňovala minimálne platby na kartách, čím zanikla časť vlastného dlhu. Jedna z kariet sa občas dokonca úplne vyplatila. Postupne sa však vydávala na stále väčšie mínus. Právnici a bankári ju čoskoro odporučili, aby sa nezaoberala kartami, ale aby vydala bežný spotrebiteľský úver v hotovosti a splatila dlh s pomocou.
Knyazeva išiel do Otkritie Bank, vydal spotrebiteľský úver na 300 tisíc rubľov. na tri roky. S pomocou týchto peňazí splatila svoj najväčší dlh na karte Home Credit Bank a čiastočne na zvyšku. Knyazevovi sa však stále nepodarilo zbaviť sa závislosti na jej kartách: bankári z Otkritie jej okrem hotovostnej pôžičky dali ešte dve karty svojej banky.
„Pred rokom sa stalo, že som zaplatil jeden a pol platu,“hovorí pokladník. "Musel som pracovať viac hodín a žiť v strese - jednoducho neskoro." Knyazeva si uvedomila, že sa nevie vyrovnať a požiadala banku Otkrytie, aby reštrukturalizovala svoj dlh.
Banka išla stretnúť, predĺžil dobu pôžičiek. Teraz musí Knyazeva platiť sedem rokov spoločnosti Otkritie 29 000 rubľov. mesačne. Ale ani v tomto prípade sa jej nepodarilo úplne zbaviť sa kreditných kariet. Podľa ženy nebola jedna karta (z banky Otkritie) zahrnutá do reštrukturalizácie a bolo potrebné za ňu zaplatiť ďalších 8 000 rubľov. za mesiac. Okrem toho stále dlhuje Tinkoff Bank, Sberbank a VTB24.
Celková výška jej dlhu je asi 1 milión rubľov, celková mesačná splátka je asi 55 tisíc rubľov. s platom 30 tisíc rubľov. a dôchodky 10 tisíc rubľov. Knyazeva skutočne pracuje pre tieto pôžičky, sťažuje sa, že prakticky nemohla a nemôže minúť na seba. "Za peniaze, ktoré som dal bankám vo forme úrokov, som si mohla kúpiť izbu, ktorý si v súčasnosti prenajímam," hovorí.
Všetky problémy naraz
Dlh voči bankám: približne 500 tisíc rubľov.
Počet kreditov: 5.
V júni 2015 účtovníčka Ulyana Zagumennaya (37 rokov) prišla o manžela - zomrel na rakovinu. Dve deti vo veku 10 a 15 rokov zostali bez otca. Diagnóza bola vykonaná v novembri 2014 a potom okamžite stratil zamestnanie. Malé úspory rodiny išli do liečby manžela / manželky. Manžel Zagumennaya, Rus podľa štátnej príslušnosti, bol občanom Uzbekistanu, väčšina bezplatných lekárskych postupov mu však nebola k dispozícii. Čoskoro sama Zagumennaya zostala bez práce.
V Moskve si pár prenajal byt a od roku 2012 začali banky požičiavať. Peniaze boli potrebné na získanie ruského občianstva manžela (na konci sa im to nepodarilo), nájomného bývania a ďalších súčasných potrieb. Pôžičky boli poskytnuté manželovi, pretože iba ruské občianstvo má. Posledné pôžičky sa už využili na krytie dlhov predchádzajúcich.
"Úverová záťaž nás postupne prinútila nájsť lacnejšie bývanie v moskovskom regióne, ako aj požiadať banky o reštrukturalizáciu," hovorí Zagumennaya. „Ale za to nejde ani jedna banka.“Mesiac pred smrťou manžela sa žena obrátila na právnika so žiadosťou o pomoc pri riešení dlhov. V máji 2015 dlhovali manželia Sberbank (100 tisíc rubľov), Moskevskej banke, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank a Renaissance Credit Bank (každá 50 000 rubľov). Okrem toho zostalo splatiť úver vo výške 25 000 rubľov. v MFO "MigCredit", ktoré žena vzala na liečbu svojho manžela. V súčasnej dobe, berúc do úvahy pokuty a pokuty, je celkový dlh Zagumennaya okolo 500 tisíc rubľov.
Po smrti svojho manžela hľadala prácu, ale v čase krízy dokázala získať prácu iba v súkromnej továrni pri Moskve, kde sa pred maľbou zaoberala spracovaním vykurovacích telies. Jej plat bol 20 000 rubľov. za mesiac. Stratila ju tiež - kvôli chorobe svojej dcéry musela čerpať práceneschopnosť, neprešla skúšobnou dobou.
V lete sa právnička Svetlana Šumová, ktorá sa zaviazala bezplatne zastupovať záujmy spoločnosti Ulyana, dokázala dohodnúť na reštrukturalizácii so spoločnosťou Sberbank. Nikdy to však nebolo podpísané - vzhľadom na to, že Zagumenna prišla o prácu a nemala nič, čo by jej platila, nemalo zmysel uzavrieť dohodu s bankou.
Veľké mestské problémy
Počet kreditov: 2.
Pred tromi rokmi sa Tatyana (požiadaná, aby sa v článku nezmienila o jej priezvisku) s manželom a dvoma mladistvými deťmi presťahovala z Petrohradu do malého mesta. Rodina si prenajala byt. Manželka čoskoro získala prácu v realitnej agentúre, jej manžel išiel do autoškoly ako inštruktor a deti sa začali pripravovať na prijatie na univerzity v Petrohrade. Na získanie zamestnania na novom mieste však potrebovali ďalšie finančné prostriedky.
V roku 2012 vydala rodina prvý spotrebiteľský úver na 350 tisíc rubľov. v banke "Renesančný úver". Úver bol vypočítaný na 4 roky. O rok neskôr potrebovali manželia peniaze - na kúpu nového automobilu, v ktorom môj manžel pokračoval v práci ako inštruktor jazdy. Druhá pôžička vo výške 300 tisíc rubľov. podarilo sa mu získať Úverovú banku na domácnosť na 3 roky.
„Už sme zaplatili väčšinu dlhu,“hovorí Tatiana. - V októbri 2015 mali byť platby na jednu z pôžičiek už ukončené. V krajine však začala kríza a naše príjmy prudko poklesli - približne trikrát “. Počet ľudí, ktorí sa chcú naučiť šoférovať, je oveľa menší a trh s nehnuteľnosťami nie je najlepší čas. Žena musela opustiť agentúru, teraz pracuje ako majster manikúry v malom salóne. A jej 49-ročný manžel stále učí niekoľko študentov viesť vozidlo.
Už asi rok Tatiana a jej manžel platili o dva pôžičky menej, ako dlhujú, oneskorenie rastie. „Celá rodina má viac ako 50 tisíc rubľov. teraz nezarobíme mesiac, - hovorí Tatiana. - Z toho 30 000 rubľov. platí iba za byt. Za pôžičky musíte zaplatiť 36 tisíc rubľov. ““
Tatiana považuje za ťažké povedať presnú výšku dlhu, berúc do úvahy pokuty, ktoré prišli. Žena opakovane podávala žiadosti bankám o reštrukturalizáciu. "Žiadosti boli prijaté, ale dostala som na ne odpoveď vo forme SMS správ: banka nemôže urobiť ústupky," hovorí.
Čo robiť, aby sa zabránilo upadnutiu do pasce
1. Získajte viac ako jednu kreditnú kartu na pracujúceho člena rodiny
„Prevod peňazí z karty na kartu a splatenie jedného dlhu na úkor iného je cestou, ktorá nikam nevedie,“vysvetľuje Saida Suleimanova, nezávislá finančná poradkyňa, Ph. D., odborníčka na Ústav finančného plánovania.
2. Vezmite kreditnú kartu s limitom nad tri platy
„Banky často stanovujú omnoho vyšší limit, čím podporujú neprimerané výdavky. Limit troch miezd vám nedovolí upadnúť do otroctva, “radí Suleimanová.
3. Nevytvárajte rezervy
„Spoliehanie sa na vypožičané prostriedky bez dobrého príjmu alebo úspor je veľmi veľká chyba. Bezpečnostný vankúš - úspora v prípade straty zamestnania - by mal byť 3-6 mesačných príjmov, “upozorňuje Suleimanova.
4. Odmietnite životné poistenie
„Podľa štatistík polovica prípadov platobnej neschopnosti vyplýva z vážnych zdravotných problémov. Životné poistenie je nevyhnutnosťou, “hovorí Natalya Smirnova, generálna riaditeľka osobného poradcu.
5. Zabudnite na príležitosť na zníženie sadzby
„Ak vaša úverová história nie je poškodená, môžete sa pokúsiť refinancovať nižšiu sadzbu v inej banke, čím sa znížia náklady na pôžičku a zlepší sa vaša finančná situácia,“navrhuje Smirnova.
6. Vzdať sa finančného plánovania
„Možno sú pred nami veľké výdavky, ktoré ste nezohľadnili a ktoré môžu ovplyvniť platby za pôžičku,“varuje Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina